个东说念主待业金最近有了新变化，这个月运行在宇宙试验了。每年能拿到12000的社保“加油包”，到底值不值呢？何如买才更合适呢？其实个东说念主待业金这事儿还是搞了两年了，之前仅仅在部分城市试点，刻下才宇宙铺开。

此次升级主要有两个方面：一是领取情形变多了。以前啊，得达到退休年事、齐备丧失劳动才智或者放洋假寓才能领，刻下若是患了重疾、领低保或者领休闲金，恰当一定条目也能提前申领。

二是投钞票品加多了。以前只须本旨家具、储蓄进款、交易养老保障和公募基金，刻下国债、特定养老储蓄还有指数基金也皆能选了。

往日这两年，那些大公司、大银行，还有各路基金公司，在试点城市为了抢客户，那真的争得头破血流。客户司理又是送米送油，又是给各式小礼物，是以这两年试点下来，开户东说念主数还挺多，到 12 月份还是有 7000 万东说念主开户了。可缴费东说念主数就未几了，到 2023 年底，缴费东说念主数占开户东说念主数的比例只须 22%，差未几五分之一，有时的东说念主开了户却没往里交钱，账户就那么空着。这是为啥呢？到底值不值呢？我先给人人交个底，个东说念主待业金照实是个好东西，但不是恰当整个东说念主，这和它有点非常的卖点关系。

咱先来温习一下，个东说念主待业金账户是啥呢？

通俗讲，便是国度研讨到以后社保可能不够用，给咱开了个专属存钱罐。咱我方往内部存钱，能有更高的收益，等退休了再拿出来。并且这个账户有专东说念主收拾，投资比拟溜达，比咱我方瞎投基金股票要安详多了，收益也比定存高。就算你不太懂本旨，也无须顾虑幸好精光。虽说有专东说念主收拾，但咱也有一定的自主性。以前我们养老主要靠社保，社保的钱何如运作，咱少许发言权皆莫得，赚了亏了皆只可认，以后能领些许钱，还得看下一代东说念主交些许。刻下呢，我们可以在一个安全的大框架里，我方采取投资品类。

在能选的进款、本旨、保障和基金这四类家具里，进款和保障这两类基本不会有负收益。待业金账户里的进款利率比平凡定存高，有的能达到 2%以上，占比未几的本旨家具也没出现过负收益。到本年二季度，二十几只本旨类个东说念主待业金平均收益是 1.09%，全体挺稳的。

若是你是个熟悉的投资者，可能会告成选收益率最高的基金。那这两年养老基金推崇咋样呢？第一批投进去的东说念主是亏如故赚了？本年行情可以，那些被套牢十年的一又友皆解套了，本年年内平均答复有 5.63%。不外昨年平均蚀本 4.47%，权柄类家具波动大，这也能厚实。既然是为了养老，咱就抱着永恒投资的心态，当成定投来作念就行。但若是思定投，得挑好认识。昨年有几只养老基金触发了休止条目，基金皆没了。为啥呢？这类养老基金基本是发起式基金，若是期限内范畴低于 2 亿，就得强制退市。养老基金在发达国度但是很垂死的养老投资品，我个东说念主很看好它的发展，可刚运行的时刻每东说念主每年进入上限才 1.2 万，再加向前两年那不太好的基金行情，真有点让东说念主无奈。

除了收益，个东说念主待业金还有个大卖点便是税收优惠。每年存进去的 12000 无须交税，比如说你收入高欧洲杯体育，税率是 45%，每年存 12000，告成就能省 5400 块税金，这可十分于白给的福利啊。不外呢，存钱的时刻能省税，退休领钱的时刻要扣 3%的税，这一来一趟到底划不合算，就得看你的收入水平了。

我给人人分三种情况讲讲。第一种，年收入在 6 万到 9 万 6 之间的东说念主，这个收入段的个税税率刚好是 3%，和退休领钱扣的税率相似，税收优惠基本就对消了。若是你投了基金家具，个东说念主待业金账户有 5%的收益，那还能小赚少许，恰当那些求稳的一又友。

第二种，年收入低于 6 万的东说念主，投个东说念主待业金可能就亏了。因为刻下投要扣 3%的税，除非改日收益能高于 3%才行。但收益是浮动的，就像拆盲盒，风险不小。像本旨类家具收益才 1%把握，就算进款类家具有 2%把握，只须低于 3%便是亏。就算收益能达到 5%，可把钱锁几十年才赚 2%，还不如存如期或者买国债，收益稳固，三五年就能取出来，多生动啊。

第三种，年收入 9 万 6 以上的东说念主，恭喜啦，这个收入段个税税率跳跃 3%，存个东说念主待业金既能省税又能赚，稳赚不赔。不外每年只可存 12000，收入高，生涯开支细目也大，靠这点钱养老可能不太够。若是思提前退休，或者思有永恒稳固的现款流，最佳研讨用其他金融用具作念组合，遵守可能会更好。